险企探路车电分离承保新模式新能源车险保费有望直降30%

新能源汽车产业快速发展的背后，配套车险的"三高"困境仍在掣肘行业。出险率高、赔付率高、保费高叠加定价难，造就了"车主喊贵，险企叫亏"的局面。据中国精算师协会数据，2024年新能源汽车保费收入为1409亿元，但承保亏损达到57亿元。破局需求迫切，"车电分离"模式汽车商业车险产品成重要探索方向。

车电分离如何降低保费

"车电分离"核心是将新能源汽车和电池的使用权、所有权分离。消费者可通过电池租赁、换电服务等方式，将电池的管理、维护交由专业机构，仅保留车身所有权并享有电池使用权。

在此基础上，"车电分离"承保模式应运而生。其核心是将车身与电池的保险责任进行拆分——车身部分保险与传统燃油车车损险保持一致，电池则因采用租赁模式，由电池供应商统一投保，覆盖电池衰减、损坏等风险。

随着相关政策陆续出台，"车电分离"承保模式已在我国重庆等地率先落地。重庆黔途物流实施首批10辆新能源货车更换，与传统采购方式相比，初始投入成本降低30%-50%，保险保费也降低了约30%。

险企探路车电分离承保新模式新能源车险保费有望直降30% 新闻

在"中国新能源汽车第一城"深圳，险企也纷纷探路。阳光财险深圳分公司成立新能源专项工作组，围绕车电分离承保模式展开前瞻性研究。中华联合财产保险深圳分公司提出，"车电分离"模式专属保险方案是新能源车险的创新路径之一。

行业探索"车电分离"承保模式，源于新能源车险长期面临的"三高"困境：更高的赔付率、出险率、案均赔付金额，对应的保费也更高，叠加定价难问题，形成两端抱怨的局面。

中国精算师协会执行副会长张晓蕾曾公开表示，2024年新能源车险车均风险成本约为燃油车的2.2倍，保费为燃油车的1.7倍。"车电分离"模式被视为系统性解决新能源车险"车主保值焦虑、险企定损复杂"这一核心矛盾的关键创新路径。